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存量貸款定價要“換錨”,為啥換、如何換?
[ 玉溪網   發布時間:2019-12-31   進入社區    來源:玉溪網 ]

□  新華社記者  吳雨

繼新發放的貸款順利“換錨”后,存量貸款定價基準也將迎來轉換。中國人民銀行28日發布公告,自明年3月起,開始推進存量浮動利率貸款定價基準轉換。存量貸款定價基準為啥要換?如何換?存量房貸怎么換?針對這些問題,中國人民銀行有關負責人一一進行了解答。

存量浮動利率貸款定價基準為啥要轉換?

2019年8月17日,人民銀行發布改革完善貸款市場報價利率(LPR)形成機制,并要求各行在新發放的貸款中主要參考LPR定價。

人民銀行有關負責人表示,目前接近90%的新發放貸款已經參考LPR定價,但存量浮動利率貸款仍基于貸款基準利率定價,不能及時反映市場利率變化,不利于?;そ璐降娜ㄒ?。

為進一步深化LPR改革,人民銀行發布公告,推進存量浮動利率貸款定價基準平穩轉換。人民銀行要求,各金融機構應利用官方網站和網點公告、電話、短信、郵件和手機銀行等渠道通知存量浮動利率貸款客戶,協商約定定價基準轉換具體事項,依法合規保障借款人合同權利和消費者權益。

根據公告,自2020年1月1日起,各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。

存量貸款定價基準如何轉換?

根據公告,轉換工作自2020年3月1日開始,原則上應于2020年8月31日前完成。人民銀行有關負責人介紹,在此期間,借款人可與銀行協商確定將定價基準轉換為LPR,或轉換為固定利率,借款人只有一次選擇權,轉換之后不能再次轉換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。

借貸雙方需要協商的轉換條款包括哪些內容呢?人民銀行有關人士表示,轉換后的貸款利率水平由雙方協商確定。除商業性個人住房貸款的其他存量浮動利率貸款,包括但不限于企業貸款、個人消費貸款等,可由借貸雙方按市場化原則協商確定具體轉換條款,包括參考LPR的期限品種、加點數值、重定價周期、重定價日等,或轉為固定利率。

人民銀行有關人士強調,為貫徹落實房地產市場調控要求,存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應保持不變。

存量房貸如何轉換為LPR定價?

關于商業性個人住房貸款定價基準轉換工作,人民銀行有關人士介紹,定價基準轉換為LPR的,LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定,確定后在合同剩余期限內不再調整。轉換時點利率水平保持不變;借貸雙方可重新約定重定價周期和重定價日,重定價周期最短為一年。

目前,新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的LPR為定價基準加點形成。根據公告,存量個人住房貸款利率如果選擇轉換為LPR定價,也將采用LPR加點模式。

人民銀行有關人士介紹,同一筆商業性個人住房貸款,在2020年3月至8月之間任意時點轉換,均根據2019年12月LPR和原執行的利率水平確定加點數值,加點數值不受轉換時點的影響,銀行和客戶可合理分散辦理。目前,大多數存量商業性個人住房貸款的重定價周期為1年且重定價日為每年1月1日。

以此為例,若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年,剩余期限為8年,原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%,現執行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準,且重定價周期仍為1年,重定價日仍為每年1月1日,那么加點幅度應為0.59個百分點(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日,執行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%=5.39%)。在此后的第一個重定價日,即2021年1月1日,按照重新約定的重定價規則,執行的利率將調整為2020年12月發布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此類推。

人民銀行有關人士表示,自公告發布之日起,銀行應盡快制定存量商業性個人住房貸款定價基準轉換工作計劃,包括系統配套、人員培訓等,同時通過多種渠道告知客戶,在雙方協商一致的前提下,盡可能以簡便易行的方式變更原合同條款。

編輯:蔣嬋雯
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